本报讯 （记者 张璟）目前深圳市场上的重大疾病保险产品众多，大部分产品在被保险人患重疾后一次性赔付保险金然后终止合同，也有公司的产品分次、按类别进行赔付。“购买重疾险，选择全额给付对投保人比较有利。”保险专家指出，在身患重疾时，能够一次性拿到保险金是最有利的，购买重疾险慎重选择按疾病类别赔付、分次赔付的产品。
分次赔付对投保人不利
“一些重疾险的赔付条款对投保人不一定有利。”一名资深保险顾问表示，有的重疾险是分批次赔付的。例如，友邦保险多年前曾推出守护神重疾险，首次确诊患重疾，保险公司支付50％保额的首次诊断金，被保险人在患病后的第5个保险单周年日仍生存，才能领到另外50％的康复金，患病后5年之内身故的，康复金要进行打折。“如果患癌症之类的重大疾病，只能靠运气活到5年之后领取康复金。”这名资深顾问表示，分批次赔付的重疾险条款对投保人不利。
记者了解到，像守护神那样条件苛刻的重疾产品市场上大多已经停售，一些保险公司的重疾险对客户可以进行分批赔付，但都经过改良，条件不那么苛刻，市民在选择时可以进行比较。例如，中意人寿的年年创意投资连结险附加的重大疾病险，10万保额，如果客户首次确诊重大疾病，给付保险金10万，15天之后客户还存活，再赔付15万。
按比例赔付可能货不对板
分批赔付会让被保险人领取保险金时等得心焦，一些重疾险对不同类别的疾病进行不同比例赔付也会让人感觉“货不对板”。很多投保人认为购买20万保额的重疾险，发生重大疾病时就可以拿到20万的赔款，其实有的重疾险产品条款把疾病分类，对不同类别的疾病进行不同比例的赔付。
例如，平安康乃馨终身女性重大疾病保险就把其保障的疾病分为两大类，等待期后患“一类疾病”从确诊之日起28天后仍然生存，保险公司按照保险金额的80％给付保险金：“二类疾病”按照保险金额的20％给付保险金。一类疾病包括恶性肿瘤、脑中风、重要器官移植、瘫痪、急性心肌梗死/塞等重大疾病，二类疾病主要包括冠状动脉搭桥术、失语、失聪、心脏瓣膜置换术和女性原位癌。也就是说，如果购买10万保额重疾险，万一投保人身患二类疾病中的一种，最高只能领取2万元保险金。
■业内人士建议
最好选一次全额赔付
泰康人寿深圳分公司业务总监李东敖分析，发生重大疾病时急需用钱，对大部分投保人来说，最关键的是能否一次领到全额保险金以解患者燃眉之急。保险专家认为，重疾险最好选择无论何种疾病都能一次性全额给付、不分类项的产品。如果条款中不是全额给付，可能生病后拿到的赔付款还没有交的保费多。
记者了解到，目前市场上很多公司的重疾险产品全额给付、不分类别，比如国寿康宁重大疾病险、太平人寿真爱定期重大疾病险、泰康健康人生重大疾病保障计划、平安康顺女性重大疾病险等。 |
