本报记者 纪可
自新的重大疾病保险规定于去年8月实施以来，我市多家保险公司的旧版重大疾病保险产品已陆续停售，重新设计的新险种也纷纷面市。想要投保新重疾险的消费者该如何选择？新重疾险应重点关注哪些条款？记者昨日就此采访了有关保险公司。
重点比较“额外保障”
根据去年8月1日正式实施的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》，新版重疾险必须涵盖6种必保疾病，并且新规范统一定义了25种重大疾病。记者昨日从各大保险公司了解到，目前各保险公司推出的新型重疾险的受保疾病基本上都多于国家规定的25种——即囊括了25种规范定义的重大疾病险外（包括6种必保疾病），都各自增加了不同的几类其他疾病。如太平洋人寿推出的新重疾险在原有的30种重大疾病中取消了一种，即急性出血坏死性胰腺炎，但同时又新增严重阿尔茨海默病，因此疾病种类、数目没有变化，总的重疾种类还是保持在30种（其中男性28种）。而信诚人寿的新险种则在25种规范定义重疾上增添3类重大疾病，包括严重慢性呼吸功能衰竭、严重多发性硬化症、严重心肌病等。
平安人寿的理财顾问王欣欣介绍说，目前大部分保险公司都对照重疾险的新规实行“有利于投保人”的原则，处理老客户持有的重疾产品保单。因此对于新规中的6类必保病即使老保单没有涉及也可以要求理赔。而新投保者在购买新版重疾险的时候，可以比较各家公司在规定重疾之外的“额外保障”，并根据自身需要选择保险公司和险种。
保额10万元为适宜
考虑到孩子自小身体不好，龚女士夫妇给5岁儿子在友邦、人寿等多家保险公司购买了各种儿童医疗保险，其中仅重疾险就有3种。对此，有保险专家表示，重疾险投保金额的高低应根据自身需要、经济能力和保险公司对保险责任的具体规定来确定。目前，重大疾病的平均治疗费用一般都在10万元左右，因此，投保人在购买重疾险时，保险金额最好在10万元以上，低于10万元的保障功能太弱，而超过30万元对普通投保人来说也没有必要。
此外，每隔3年到5年，投保人可以检查一下自家的保单，并根据家庭人员和经济状况的变化做一些适当的调整，看看是否有必要追加保额，或者再加买一些附加险。
选择分红型还是保障型？
选择纯保障型还是分红型，是不少消费者在购买重疾险时遇到的难题。分红型重疾险的优点在于可根据分红保险业务的实际经营状况确定红利分配，但与消费型重疾险相比，它的互助性质不明显，保障程度也相对低于后者。因此越来越多的投保人偏向于选择纯保障型的重疾险种。
比如杨女士5年前为儿子购买了中国人寿(行情、资讯、评论)的“千禧分红”重疾险，每年需交保费1万多元，10年期，保险公司每隔3年会返还5000元红利。但由于此险种只保“身故”，而没有具体疾病的保障，杨女士今年又加买了中国人寿的“康宁终身”重疾险，每年只需交1200元，即可在合同重疾范围内享受15万元的保障。
“从对消费者有利的角度看，年轻人选择消费型重疾险，以低保费享受相对高保障，而年老后再附加上带有返还性质的重疾险。”理财顾问王欣欣说，投保人可以选择“健康保险＋养老保险”或者“健康保险＋分红保险”的投资组合，这样既可以保障自己的身体健康，也可以在保险到期后获得一笔养老金。 |
