□陈刚
■定期寿险月均交20多元+消费型健康险月均交40多元
■中低收入者也能淘到便宜保险
对于中低收入者，往往有“一月就挣那么点，哪还有钱买保险”的心态，但其实这类人群又最抗不起风险，最需要保险。理财师建议，不管收入水平如何，都可以筛选到适合自己的保险。
每年百余元保费的保险并非不存在，只要合理搭配，做好保险组合，将保费支出控制在每年1000多元也并非难事。
月均20多元 构筑身故保障
小丁今年30岁，是家里的顶梁柱，平均每月收入2500元，太太每月收入800元，有个1岁的女儿。为了在自己万一遭遇不幸时，妻女不至于无依无靠，小丁最想投保一款在自己身故后能给家人一定经济补偿的险种。
根据“生命法则”和“家庭需求法则”，小丁月均收入扣除每月自用消费1000元后，月余1500元作为家用，以剩余工作年限30年计，小丁的寿险保额应为1500元?2?0=54万元。同时，小丁应以家庭年收入5％作为保费预算，即3000元?2?％=1800元。
对他来说，要在1800元之内，保障超过54万元的“生命价值”，在市场上定期寿险、终身寿险、两全寿险的保费相互比较后不难发现，只提供定期身故保障、没有储蓄功能的定期寿险最经济。
这意味着，假如小丁需要10万元的寿险保障，投保某人寿公司的定期寿险产品，保障到50岁，分20年交清保费，每年需要交纳的保费为250元，平均每月交纳约20.8元；而如果投保另一公司的终身保险，同样分20年交清，每年需要交纳的保费为2800元，平均每月需交纳约233元。
以此计算，若小丁购买终身寿险或两全寿险，每年1800元的预算，根本不可能实现54万元的寿险保障，却可以投保约72万元的定期寿险，如果要实现54万元的保障则每年只需1350元。
但需注意，定期寿险主要不足在于保险期限有限，多数只能提供10年、15年、20年、30年，或到50岁、60岁等约定年龄的保障。不过已可以在孩子成年前，享有足够的寿险保障了。
月均40多元 架起健康桥梁
专家还建议，在构建了身故保障后，小丁应考虑健康险。健康险主要可保重大疾病，小丁一旦确诊患上重病，可从保险公司获得赔偿金，用来支付部分医疗费用。根据经济实力，既想获得高额的疾病保障，又不能支付昂贵的保费，相对于一保二三十年的储蓄型重大疾病保险，一年一续保的消费型险种更加实惠。
消费型和储蓄型重大疾病保险的保费差别较大，保险期间越短越便宜。假如小丁需要20万元的重大疾病保障，选择某储蓄型重大疾病保险，20年交费，年交7300元，可得到29种重大疾病保障金20万元，平均每月负担约608元。而如果选择消费型的某重大疾病保险，每年只需支付保险费880元，平均每月负担约44元，就可拥有涵盖30种重大疾病共20万元的保障。
不过，由于消费型重大疾病保险的保险期限为一年，保户需要不断续保，而随着小丁年龄的增加，保费也会以较快速度递增，像小丁35-39岁续保时，每年的保费就已增至1580元。并且，一些保险公司并不承诺一定会接受投保人续保，小丁今后可能会面临不能续保的风险。因此，消费型重大疾病险只是权宜之计，等以后经济能力许可时应适当考虑购买储蓄型重大疾病险。 |
