小王最近手头拮据，想筹点钱跟朋友做生意，思来想去，最后想到了自己还有一张数额不小的保单，可以去银行抵押贷款。但他又不是很了解如何用保单可以抵押贷款，究竟是什么样的保单才具有这种功能呢？抵押过的保单是否还具有保障功能呢？
据有关人士介绍，可以抵押贷款的保险主要是投资性质的寿险，根据保单的现金价值确定贷款额度（已发生保费自垫、保费豁免的保单不能进行保单抵押贷款），医疗、意外险以及产险则无法抵押贷款。而投连险虽然具有现金价值，但由于其价值随投资单位价格而波动，无法确定，所以一般也不能进行保单贷款。
目前，储蓄性质的人寿保险、投资分红保险、养老保险等人寿保险合同，只要投保人缴纳保费在1年以上，保单便具有一定的现金价值。也有一些长期的人身保险条款规定，投保人缴付保费满两年以上，且保险期已满两年的，才可凭保险单申请抵押贷款。保单贷款的时间和金额也有限制。贷款上限按保单现金价值一定比例计算，该比例各公司有所不同。太平洋和太平人寿是80％，中国人寿(行情、资讯、评论)、友邦保险、中德安联为70％.投保人最长可获期限6个月的贷款，到期还款后还可以续贷。
需要提醒的是，一旦借款本息超过保单的现金价值，保单将永久失效。在办理抵押贷款后，保单仍具有保障功能。如果投保的是分红险，贷款不影响保单派发红利，而且出险以后还可向保险公司索赔。“不过，要先还清贷款，出险时的费用由被保险人先垫付。”专家建议在进行保单贷款之前应慎重考虑，在贷款期满时要按时偿还，或先行归还贷款利息，办理续贷手续。
（张培娟） |
