案例：林康今年32岁，是一家公司的销售主管，年收入6万元，经常出差；妻子王春30岁，在一家公司做出纳，年收入3万元，家里还有一个两岁的儿子。夫妻二人都有社保，儿子入了“一老一小”，双方的父母都有退休金，不需要他们赡养。去年，他们刚刚买的房子，每月还贷款2000元，需要还20年，家里当时还有5万元的存款。
去年年底林康拿了一笔4万元的年终奖，想用这笔钱买份保险。他听说市场有那种3年或5年短期缴费，然后每年或隔两三年返一次，而且还有分红。林康非常喜欢这种类型的保险产品，于是选择了一个3年缴费，2年一返还，年交保费4万多的险种，感觉短期返还就相当于每两年就给自己发一次奖金一样。
10个月后，林康去外地出差，发生了车祸，经抢救后确定为全残，完全丧失了生活能力，但林康买的保险不但没有任何的全残赔付，还有两年的缴费期，每年4万多的保费，林康一家一下子陷入了困境。
点评分析：
林康所买是一类特殊的分红产品，它的主要特点就是短期缴费，一般是一次性、3年或5年；但保费非常高，一般年缴几万；同时保障却很低，身故给付可能略高于所缴保费（例如所缴保费的105％），而且大都没有全残保障；另外返还非常快，每年或隔两三年就返一次；有终身的，也有定期的；因为是分红险，年底还有分红。
这类产品针对的主要人群是高收入人群，主要目的是资产的保值和增值，以应对通货膨胀的风险，是一种低风险的理财工具。而林康一家的家庭负担比较重，收入不高，又有房贷，还要抚养孩子，这种分红产品远不是他们需要的。
推荐建议：
如果能够回到从前，针对林康一家的实际财务状况，其最需要保障的风险应该是身故或全残风险、重疾风险、住院医疗费用风险等，对于投资型和此类理财型产品的需求相对很弱。下边是一个简单的建议：
第一，林康作为家庭的收入主力，对家庭的责任是最大的，因此，他的身故或者全残对家庭的影响非常之大，因此，建议林康给自己买一份额度30万的定期寿险，以弥补自己的身故和全残风险；同时，他经常出差，应该买份意外险卡单。
第二，针对于他们的家庭状况，建议王春买10万元的消费型的定期重大疾病保险，以覆盖自己的重疾保障，同时，再买份住院费用补偿保险，作为社保的补充。
（北京明亚保险经纪有限公司研究发展部金融分析师 陈雷杰） |
