央行今年年内六次加息。随着宏观调控政策陆续出台，深圳楼市也持续低迷。目前是不是一个好的购房时机？80后的年轻家庭如何在深圳实现有房有车的梦想？连日来，本报接到不少咨询电话。昨日，记者挑选了两个80后家庭请理财专家为其支招。

  　　案例1 自由创业小两口

  　　我们夫妇1年前从武汉来到深圳创业。目前自由职业，家庭月入约3到4万，但后续收入不能肯定。目前，房产有2套，武汉一套无贷款的商品房，已装修不打算出租，现值70万；湖南吉首市还有一套价值30万的房产（已装修），有10万元贷款，每个月还款1000元，供父母住。

  　　两人有社保，都在武汉，股市里有10万元。目前还没有孩子，计划2年内要。现在深圳租房，每月房租1500元。两边父母都是公务员，不需要我们操心。

  　　问题：1.希望定居深圳，计划在明年等房价回落时卖掉武汉房产，在深圳买一套90平方米以下的商品房。请问这个计划可以吗？什么时候在深圳买房合适？

  　　2.打算买商业保险，不买投资类保险，只打算买意外险、重大疾病险、住院医疗险，我们应该怎么买？

  　　3.打算年底在湖南吉首买一个门面用来出租，价格估计40万，预计首付60%.预计租金会在3500元/月。这种买门面用来养老的想法正确吗？

  　　4.要实现这些目标，我们应该如何投资理财？

  　　理财建议

  　　1.武汉房可算作投资性房产，且武汉住房价格在二线城市中较具升值潜力，在未来1-2年内将其卖掉并在深圳购房是比较理想的选择。深圳90平方米房总价将超120万元，如首付50万，贷款70万以上30年付清，每月还款达5000元以上。

  　　2.在保险方面，一方面建议您尽快将户口调入深圳参加深圳社保，这为小两口的医疗养老及以后小孩出生做好前期准备。另一方面夫妇俩都须购买重大疾病险、意外险，保费支出以不超过家庭年收入10%为宜，保障额最好高于家庭年收入10倍以上。具体险种可到银行网点或保险公司咨询。

  　　3.商铺投资受当地经济发达程度、具体地理位置、当地房屋价格上涨潜力等多种因素影响，一般风险较大。目前银行贷款利率较高，商铺贷款利率比住宅利率还要高10%，贷款成本增加，考虑到对第二套房屋投资政策等因素，在湖南吉首买门面出租的这项投资建议持谨慎态度。

  　　4.家庭月收入3-4万已是中产阶层，扣除房贷、保险费、每月生活支出，大约还剩余1.5-2.5万元，因两人收入不固定，须尽早考虑为养老积蓄资金，建议投资稳健型基金，采取基金定期定额方式，每月固定投资700元（可根据你自身承受度增加每月投资额至1万），按年收益率8%计算，30年后将超100万。

  　　5.夫妻二人风险承受能力较强，加上股市处于上升阶段，股市资金10万元可以继续投资，但也要控制风险，建议可以转移部分投资基金进行专业理财。

  　　案例2 稳定职业公务员夫妇

  　　我们夫妇都是80后大学生，均为公务员。我所在单位属市直机关，每月收入接近7000元，加上全年一些零散奖金年入大概9万左右；我老婆在关外政府机关，每月收入接近9000元，加上全年奖金年收入大概在13万左右。年收入合计约为24万。现有存款7万。去年10月，我们贷款45万（20年）在龙华购得一处价值63万房产自住。因为部分买房首期款是找亲戚借的，还了部分还欠6万没还。

  　　现在每月开支：银行还房贷每月3500元，管理费水电费平均每月500元，每月固定存入5000元还亲戚借款（其实不用着急），两人的交通费、通讯费等其他杂项大概合计2000元，每月还能剩4000-5000元存入银行。

  　　由于我工作单位离家太远（龙华-盐田），本来准备今年底拿出存款首付7万买15万的307，后来老婆说买了车明年每月供车、养车得多支出约4000-5000元，不如先还房贷本金5万，省下不少利息，剩下2万还亲戚，压力会小很多。现在股票、基金振荡，不敢投身股海。光靠每月节流又心有不甘。

  　　问题：1.据说提前还贷可以省下好多利息，如果去投资的收益还没省下的利息多，那我是不是先集中精力还房贷本金？

  　　2.我想在最短时间内贷款买部15万至20万的车，应该什么时候开始计划？

  　　3.如果可以尝试投资的话，我这种情况应该怎样去开源？基金定投、买保险，还是弄个项目做个小生意？

  　　理财建议

  　　1.就家庭目前现状来看积蓄不是太多，应该留一部分资金以备不时之需，所以不建议提前还款。7万元钱可投资银行理财产品提高收益，如新股申购理财产品，一年期收益在10%-20%，每月有赎回机会。

  　　2.借款的6万元如果每月5000元一年就可以还清。

  　　3.一年后亲戚借款还清每月还款压力减少，此时可以考虑贷款买车，7万元存款作为首付，汽车月供、养车费用5000元还是负担得起的。

  　　4.每月扣除房贷3500元、还款5000元、物业水电500元、日常开支2000元之后尚有5000元结余，建议可以购买3000元基金定期定投：博时主题、易方达50，另2000元购买货币基金：嘉实货币。

  　　5.保险方面，因为夫妻二人都是公务员工作稳定，可以结合自身情况增加部分重大疾病险和意外险。至于小生意一是缺少投资本钱，二是与公务员身份相背所以建议不予考虑。

  　　（以上意见均由招商银行深圳分行财富管理中心高级理财经理牟海燕提供，仅供参考）

  　　下期主题

  　　年终奖如何理财？

  　　主题征集：又到年底发年终奖的日子了。目前楼市低迷股市振荡，如何运用好这笔年终奖让其发挥最大的效力？您的年终奖是多少，目前投资组合如何？如果您想参与这一主题讨论，请拨打本报热线83325000或者发送电子邮件到shenshangnews@yahoo.com.cn，本报记者将挑选一些典型家庭，请理财专家为您量身定做理财方案。（为方便专家了解情况，请务必留下自己的联系方式）。